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民间借贷：游戏规则谁来定
      来源:金华新闻网   2007年10月15日 08时48分 
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　“民间借贷”相关资料：新闻动态　法规文件　典型案件　论文文献
 
　　关键词：利率

　　借贷市场化趋势明显

　　在义乌从事代办企业、公司和相关商业机构证件的兰溪籍人士余晓义（化名）向记者介绍了他的工作流程：以一家普通有限责任公司的相关证件为例，在双方达成一周内完成代办证件的协议后，他先要融资50～100万元垫付符合法规的注册资金，然后在3～4天内靠朋友或亲 戚的关系办妥相关手续，如果一切顺利，他最终能拿到2000～4000元不等的佣金。

“我的工作看上去非常简单，只要有足够的关系就能轻松赚到钱，可里面却有很大的还贷风险。”余晓义说，首先是垫付的注册资金需要找人借贷，一周的办证时间除去手续时间，只有两天筹款期。由于他的借贷时间只有一周，且借贷数额不大，周利率一般在6～7分，平均一天就要支付五六百元的利息，“如果哪个环节多耽搁一两天，就要担心是否能赚到佣金了”。 余晓义打算做到年底就改行，原因是同行越来越多，代办证件价格越来越低，而贷款方提出的利率却越来越高，目前已有突破8分的趋势，到明年或许会更高。为了避免还贷风险，他只能提前转行。 相比于余晓义“小打小闹”式的民间借贷，从事货运和旅馆业的龚先生的手笔就大得多。前期，龚先生转掉了原先的小旅馆，打算向规模更大、档次更高的中档宾馆业进军。 考察地段、商议价格、找人设计装修快接近尾声时，原本在8月份和银行说好的200多万元贷款却因为政策紧缩打了水漂。龚先生万般无奈下只能寄希望于民间借贷。 “以前相互借钱，大多在自家亲戚和朋友之间，有个三四分的利率就差不多了。这回要的资金比较多，只能找朋友去问别人借，一问才知道月利率要8分，这还不是最高的。”龚先生说，从预期收益来看，宾馆如果能在近期维持正常营业，差不多刚好支付200多万元借款的利息，如果没有这笔借款，新宾馆不但彻底投资失败，还要承担先期支付的数十万元投资。思来想去，他最终咬咬牙借了这笔钱。 “市场化的特点是商品的价格由供需情况来决定，现在民间借贷利率似乎也成了借贷市场的风向标。”义乌建行一位不愿透露姓名的人士告诉记者，从他所接触的情况来看，龚先生的遭遇再正常不过，当企业处于生存危机时，再高的利率也有人趋之若鹜，因为业主根本没有别的选择。 该人士透露，龚先生和余晓义的民间借贷利率其实还不算高。近年，义乌高利率信用借贷额差不多占到民间融资总量的五成以上，月利率超过10%的非常普遍，个别行业由于利润高，借款数额大，月利率甚至达30％。 　　关键词：危机

　　如何降低借贷还款风险

　　义乌农行的一位工作人员坦言，民间借贷以前一直以较为健康的社会形象存在，是一种民间资金相互调节的行为。比如向亲戚、朋友借钱解决短时间的资金困难或家庭危机，具有积极的一面。但是，当民间借贷出于追逐高利率的回报而存在时，就带来了一系列问题。

如何降低还款风险是最大的关注点。律师唐晓余表示，民间借贷，尤其是高利贷性质的借款极易引发经济纠纷。就义乌的民间借贷情况来看，具有盲目和分散的特点，同时缺乏保障制度，多数民间借贷的到期偿还率不够乐观。除去经济上的纠纷外，高利率的民间借贷还容易引发社会问题，一旦还不了借款，亲友反目，有的甚至从经济案件上升为刑事案件。还款风险不能得到有效保证，追债手段不符合法律法规，是民间借贷的最大弊端。 在义乌从事多年服装贸易的钱先生向记者透露，除发生在借款方和贷款方之间的直接借贷，靠中间利率差生存的民间借贷“中间商”也是不可小视的放贷群体，由于这类借贷基本通过朋友相互介绍，所带来的问题也较多。 “他们一般通过关系向持有闲散资金的老板低息吸纳资金，利率一般为年息两三分，数额多少不限，积少成多后再以不同的利率转贷出去，赚的是其中利差。”钱先生说，他的一个朋友就曾向他“推销贷款”———随时可以提供一笔300万元的借款资金，如果钱先生有合适的放贷渠道，这位朋友也愿意以年息4分的利率全额贷给钱先生，用于转贷他人一起赚利差。 钱先生说，300万元按年利率6分计算，转转手一年就有6万元的利息可赚，如果放贷目标找得好，赚个10来万元也有可能，“可万一这笔款子收不回来，我该怎么办？想来想去，还是不敢出手”。 律师唐晓余介绍，在民间借贷中扮演“中间商”角色的还有典当行。其资金来源除了低息吸纳闲散资金用于放贷外，不排除利用银行信用卡透支取现凑齐放贷款的可能。 据了解，各商业银行都在大力推广低额的可透支消费卡。以农业银行、工商银行、招商银行等金融机构为例，办理一张透支额度为5000元的消费卡只要一张身份证即可。由于各银行的月度清算日期基本上不会重合，用同一张身份证办出3家银行的可透支消费卡后，就能保证每个月都有5000元的银行免息借款。 深谙此道的徐先生解释了其中的奥秘：假设A、B、C三家银行的还款清算日分别在1日、11日和21日，持卡人先在2日、12日和22日分别取现5000元，然后在下一月度各银行清算日之前依次存入，等过了清算日后再依次取出，这样一来就给消费卡持有人提供了拆东墙补西墙的免息借款机会。一张身份证能有5000元，如果有100张，甚至更多的身份证呢？只要贷款还息的资金链不断，控制身份证和消费卡的人就能永远维持以月为单位的短期高利率借贷途径。但是，万一资金链断裂，持有人除了承担银行的还款压力外，还有可能承担相应的法律责任。 记者从义乌相关司法部门了解到，因为民间借贷而发生的经济案件近年有明显的上升趋势。上法院打官司的借贷案件中，多为借款一方未能按时还款所致富。从借款数额来看，从数万元、几十万元到上百万元都有。

然而，由于义乌民间借贷盛行，还有人向银行、担保公司或典当行抵押房产套现用于放贷，在高额的利率回报驱动下，部分业主已经无视风险的存在，这让外人非常难以理解。 法律界人士提醒，民间高利率的借贷行为很难由第三方来制约和协调，发生问题后也较难处理，不论借贷双方之前是否熟识，从谁那里借的款，承担什么样的利率，民间借贷的当事人都应绷紧风险防范这根弦。 　　关键词：规范

　　不要让它听上去很美

就义乌民间借贷的用途而言，想要更好地规范似乎只能是大家茶余饭后闲聊的话题。接受记者采访的业主中，有人曾提出找较为正规的融资公司借贷，借此规范借贷双方的行为。 “问题是谁能保证你找的那家融资公司有没有合法的从业资格。”义乌企业主王钢（化名）反驳了这一观点。在他看来，义乌不少打着融资公司旗号的机构和高利贷没有两样，与其找不熟悉的人借款，不如向朋友借更踏实一些。 王钢认为，即使融资公司能提供低于民间借贷的市场利率，相应的借贷手续肯定会泄露贷款人的一些个人财产信息。在义乌，这种做法不见得会让业主接受。如果你告诉融资公司借钱是为了炒股，是用于高风险项目投资，你还有多少获得贷款的可能性？而且有的企业账目不清，连老板都不知道自己到底有多少财产和可抵押资产，这种情况下，民间借贷只能是最好的融资手段。 从实际情况来看，不论从银行贷款，还是从融资公司借贷，义乌企业正规渠道借贷难的最大症结还是缺乏有效担保。义乌的中小规模企业占据了很大比例，难以提供有资质、高价值的抵押物。 部分中小企业主表示，除部分业主的高风险项目投资外，民间借贷的主要用途还是以维持企业发展为多。虽然近几年陆续增加了中小规模企业的放贷渠道，但僧多粥少，难以解决大多数企业的困难，而寻找有效担保获取贷款，也是他们努力解决的一个现实问题。 苦于正规渠道贷款难的部分义乌业主希望相关部门能够根据他们的实际情况出台便于操作的小额信贷机制，以免市民转入高利率民间借贷的漩涡。
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